Lebens-Finanzplaner 16–96

Für jedes Alter und jede Erwerbsform: Was bleibt im Alter netto, wie groß ist die Lücke, wie viel sollten Sie sparen – und wie lange reicht Ihr Geld? Der Rechner erkennt an Ihrem Geburtsjahr, in welcher Lebensphase Sie stehen, und zeigt nur die passenden Felder. Alle Felder sind mit Beispielwerten gefüllt – ersetzen Sie sie durch Ihre eigenen.

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1. Ihre Situation
Wechsel im Berufsleben? So tragen Sie es ein

Wählen Sie immer die Erwerbsform von heute und tragen Sie Ansprüche aus früheren Zeiten als bereits erreichte Rente ein.

Angestellt → verbeamtet
Eintragen: „Beamtin / Beamter“ wählen, die Rente aus der Angestelltenzeit laut Renteninformation ins Feld „Gesetzliche Rente“.
Wichtig: Die Pension kann nach § 55 Beamtenversorgungsgesetz gekürzt werden, wenn Pension und Rente zusammen eine Höchstgrenze überschreiten. Der Rechner zählt beide voll – das Ergebnis kann zu günstig sein.
Angestellt → selbstständig
Eintragen: „Selbstständig“ wählen, die bisherige Rente laut Renteninformation eintragen.
Wichtig: Ohne weitere Beiträge wächst die gesetzliche Rente nicht mehr. Die Vorsorge kommt dann aus Vermögen und privaten Renten.
Selbstständig → angestellt
Eintragen: „Arbeitnehmer/in“ wählen, die bisherige Rente laut Renteninformation eintragen.
Wichtig: Frühere Pflichtbeiträge sind dort enthalten. Künftige Jahre schätzt der Rechner aus dem Gehalt.
Beamter → angestellt
Eintragen: „Arbeitnehmer/in“ wählen, die Rente laut Renteninformation eintragen.
Wichtig: Die Dienstzeit wird meist in der Rentenversicherung nachversichert. Bund und einige Länder zahlen stattdessen Altersgeld – das gehört ins Feld „Private Rentenversicherung“.
Selbstständig → verbeamtet
Eintragen: „Beamtin / Beamter“ wählen, eine gesetzliche Rente aus früheren Pflichtzeiten ins Feld „Gesetzliche Rente“.
Wichtig: Auch hier ist eine Kürzung nach § 55 möglich.
Selbstständig mit Rentenversicherungspflicht
Etwa Handwerker in den ersten 18 Jahren, Lehrer, Künstler über die Künstlersozialkasse.
Eintragen: „Arbeitnehmer/in“ wählen und das beitragspflichtige Einkommen eintragen – so sammelt der Rechner weiter Rentenpunkte.
Zwischenzeitlich privat krankenversichert
Eintragen: Erwerbsform von heute wählen.
Wichtig: Die Krankenversicherung der Rentner setzt eine Mindestversicherungszeit voraus. Wer sie nicht erfüllt, wird freiwillig versichert und zahlt dann auch auf Kapitalerträge und Mieten Beiträge. Der Rechner nimmt die KVdR an.
2. Ihre Altersversorgung

Renten bitte in heutigem Geldwert eintragen, also so, wie sie in der Standmitteilung stehen.

3. Vermögen und Sparen

Wie ist Ihr Vermögen heute angelegt? (optional) – dann zeigt der Rechner, was Sie umschichten sollten. Die Summe ergibt „Vermögen heute“.

Mit den drei Töpfen (Tagesgeld, Anleihen, Aktien) sind rund 5 % realistischer, weil ein Teil des Geldes sicher, aber niedriger verzinst angelegt ist.

Im geförderten Depot fällt bis zum Ruhestand keine Abgeltungsteuer an. Die Auszahlungen sind später einkommensteuerpflichtig (nachgelagerte Besteuerung); für die Entnahmephase setzt der Rechner vereinfacht weiter die Abgeltungsteuer an. Förderhöchstbeträge und staatliche Zulagen sind hier nicht eingerechnet – dafür gibt es den Altersvorsorge-Depotrechner.

4. Befristete Verpflichtungen (optional)

Nur für Zahlungen, die zu einem bekannten Zeitpunkt enden. Sie gehören dann nicht in den Netto-Bedarf – der Rechner zieht sie bis zum Ende selbst ab. Dauerhafte Ausgaben wie das nächste Auto gehören in den Bedarf, auch wenn Sie sie heute auf Raten zahlen.

Immobiliendarlehen

Weitere befristete Zahlungen

5. Dividendendepot (optional)

Ein Depot, das nicht verkauft wird: Nur die Ausschüttungen fließen als Einkommen, der Bestand bleibt unangetastet – etwa als Erbe. Bitte nicht zusätzlich unter „Vermögen heute“ eintragen.

6. Ihr Bedarf im Ruhestand

AufbauphaseSparen und wachsen lassen
Übergangsphasedie letzten 10 Jahre vor dem Ruhestand
Ruhestandentnehmen mit Plan

Jedes Jahr neu rechnen: am besten nach der neuen Renteninformation und mit dem Kontostand zum Jahresende. So bleibt Ihr Plan aktuell.

Ihre Lebenskurve: Vermögen von 16 bis 96

Vermögen in heutiger Kaufkraft Pflegepuffer Aufbau Übergang Ruhestand

Vom Brutto zum Netto im Ruhestand

Die drei Töpfe zu Beginn des Ruhestands

Was jetzt zählt

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    Vereinfachtes Modell, Rechtsstand 2026: aktueller Rentenwert 42,52 €, vorläufiges Durchschnittsentgelt 51.944 €, Beitragsbemessungsgrenze Rentenversicherung 101.400 €, Einkommensteuertarif 2026 (Einzelveranlagung), Soli-Freigrenze 20.350 €. Gesetzlich Versicherte in der Krankenversicherung der Rentner (KVdR), Betriebsrente aus Direktversicherung/Pensionskasse mit Freibetrag 197,75 €. Pension ohne Versorgungsfreibetrag (vorsichtig gerechnet), Ruhegehaltssatz 1,79375 % je Dienstjahr, höchstens 71,75 %. Alle Werte in heutiger Kaufkraft; Renten und Pensionen halten annahmegemäß mit der Inflation Schritt. Erträge werden pauschal mit Abgeltungsteuer unter Berücksichtigung der Teilfreistellung für Aktienfonds belastet, im geförderten Depot erst ab Ruhestand. Verzinsung monatlich mit Jahreszins ÷ 12 (wie beim Finanzrechner), realer Zins = Rendite − Inflation. Keine Steuer-, Renten- oder Anlageberatung. © Manfred Hennig, manfredhennig.de